La diferencia básica
Una oferta en efectivo es una compra sencilla: el comprador trae el dinero, la compañía de título (la empresa neutral que maneja el dinero y los documentos del cierre) paga lo que usted debe, y usted recibe el resto al cierre. No hay nada que administrar después.
El financiamiento del vendedor convierte parte del capital que usted tiene en la casa en un préstamo. El comprador firma un pagaré en el que promete pagarle, y ese pagaré por lo general está respaldado por una hipoteca o una escritura de fideicomiso (deed of trust) sobre la casa, de modo que usted tiene un camino legal para recuperar la propiedad si el comprador deja de pagar.
Cuándo puede tener sentido el financiamiento del vendedor
El financiamiento del vendedor suele funcionar mejor cuando la casa es completamente suya (sin hipoteca) o tiene mucho capital en ella, no necesita una suma grande de inmediato y no le incomoda actuar como prestamista durante varios años.
También puede ampliar el grupo de compradores para una propiedad difícil de financiar con un banco. A cambio, usted asume el riesgo de que el comprador pague tarde, deje de pagar o descuide la casa.
Si todavía tiene una hipoteca, su cláusula de vencimiento por venta («due-on-sale») podría permitir que su prestamista exija el pago total cuando usted transfiera la propiedad. Cualquier venta con financiamiento del vendedor sobre un préstamo existente necesita una revisión legal cuidadosa.
Cuándo una oferta en efectivo puede ser la mejor opción
Si necesita el dinero ahora, quiere dejar de pagar por una casa que ya no usa o simplemente no quiere ser el prestamista de nadie, una venta en efectivo suele ser el camino más limpio.
Prominent Cash Offer compra casas en todo el país en efectivo, en cualquier condición, sin comisiones ni cargos, y paga los costos de cierre en las compras en efectivo. Usted elige la fecha de cierre, y la oferta por escrito no le obliga a aceptarla.
Reglas y documentos que conviene conocer
La Regulación Z (Regulation Z) federal tiene disposiciones sobre las personas que financian la venta de su propia propiedad. Que usted pueda acogerse a ellas depende de detalles como cuántas propiedades financia en un año y las condiciones del préstamo, por lo que un abogado de bienes raíces debe revisar el pagaré.
Los impuestos también son diferentes. Los pagos recibidos con el tiempo podrían declararse como una venta a plazos según las reglas del IRS, pero si eso aplica en su caso, y cómo, es una pregunta para un profesional de impuestos.
Cómo lo maneja Prominent
El efectivo es el servicio principal de Prominent. Cuando un vendedor quiere condiciones a plazos, por ejemplo una parte en efectivo y otra en pagos con el tiempo, Prominent evalúa la solicitud caso por caso.
No todas las propiedades, vendedores o estados califican para un acuerdo creativo, y nada de lo que aparece aquí garantiza un precio, un monto a recibir, una estructura, un plazo ni un tratamiento de impuestos. Usted puede pedir una oferta en efectivo y también una conversación sobre condiciones a plazos, y compararlas por escrito.
Fuentes oficiales
Estos recursos oficiales son un punto de partida para consultar registros u orientación pública. No sustituyen la asesoría profesional sobre su propiedad en particular.
- 12 CFR 1026.36 (Regulation Z), eCFR (en inglés)Los párrafos (a)(4) y (a)(5) establecen cuándo una persona que financia la venta de su propia propiedad no se considera originador de préstamos.
- IRS Publication 537, Installment Sales (en inglés)La explicación del IRS sobre cómo se declara la ganancia cuando el vendedor recibe pagos después del año de la venta.
- IRS Tax Topic 705, Installment sales (en inglés)Un resumen breve del IRS sobre cómo se declara una venta a plazos.
- 12 U.S.C. 1701j-3 (Garn–St Germain), Cornell LII (en inglés)La ley federal que permite a los prestamistas hacer cumplir las cláusulas de vencimiento por venta («due-on-sale»), con las excepciones que enumera.
Este material es informativo y de carácter general. Las preguntas sobre contratos, asuntos legales, impuestos, título de propiedad, sucesión (probate), ejecución hipotecaria, inquilinos, seguros, seguridad y el estado de la propiedad pueden requerir la asesoría de un profesional calificado.